채권추심 회피하는 사람의 5가지 유형과 대처법

 

1. 잠적형 채무자 – 연락 두절과 은폐 전략

 

채권추심 과정에서 가장 흔히 마주치는 유형은 잠적형 채무자다. 이들은 채무 변제를 피하기 위해 연락처를 바꾸거나 주소지를 실거주지와 다르게 옮기며, 심지어 가족과 지인에게까지 소재를 숨기는 경우가 많다.

잠적형 채무자의 특징은 처음에는 약속을 지키겠다고 말하지만, 약소한 일정이 다가오면 점점 연락이 두절된다는 점이다. 이러한 경우 채권자는 감정적으로 대응하기보다는 법적인 절차를 활용해 채무자의 소재를 확인해야 한다. 예를 들어, 계약서, 차용증 작성시 미리 신분증 사본, 주민등록증초본, 인감증명서 등을 확보해 두거나 법원을 통한 재판을 통해 주소보정명령을 받아 주소를 확인하고 채무명의(지급명령, 조정결정, 판결)를 얻은 후에는 채무자를 상대로 재산명시신청 후, 법원의 보정명령에 따른 채무자의 주민등록 초본 열람, 금융정보 조회 명령, 채무자 재산조회신청 등을 활용하면 잠적형 채무자의 주소와 자산을 추적할 수 있다. 채권추심은 단순히 전화와 문자로 해결되지 않기 때문에, 채무자의 주소, 소재 확인이 매우 중요하다. 

2. 회유형 채무자 – 좋은 말로 시간을 끄는 전략

또 다른 유형은 회유형 채무자다. 이들은 직접적인 대립을 피하면서도 “곧 갚겠다”, “이번 달만 지나면 정리하겠다”, "조만간 돈이 생길 예정이니 조금만 기다려 달라" 라는 말로 시간을 끈다.

채권자가 인내심을 잃지 않기를 기대하며 계속해서 약속을 미루는 방식이다. 이런 유형의 채무자는 악의적이라고 느껴지지 않아 방심하기 쉽다. 그러나 실제로는 소멸시효 만료를 노리거나 재산을 빼돌릴 시간을 확보하려는 경우가 많다 또 상대방인 채권자가 지쳐 포기하길 노리는 경우도 있다. 따라서 채권자는 말뿐인 약속에 기대기보다, 반드시 문자, 이메일, 내용증명 발송, 지불각서와 같은 공식적인 절차로 기록을 남겨야 한다. 회유형 채무자에게는 법적 조치를 예고하고 지키지 않을 경우 실제로 법적 조치를 실행하는 것이 가장 효과적인 대응이다. 기록과 증거를 남겨야만 추후 소송에서 채권자가 유리한 입증을 위한 증거로 사용할 수 있다. 

3. 분노형 채무자 – 감정적 반발과 위협 행동

일부 채무자는 채권자로부터 추심 요구가 들어오면 극도로 감정적인 태도를 보이며 분노를 표출한다. 욕설, 협박, 심지어 물리적 위협을 가하는 경우도 있다. 이는 채권자를 위축시키고, 회수 의지를 꺾기 위한 전략이다. 그러나 채권자가 이 감정적 폭발에 휘말려 불법적인 방법으로 대응하면 오히려 형사고소의 빌미를 제공하게 된다. 예를 들어, 명예훼손이나 협박죄, 폭행죄로 역고소를 당할 수 수 있다.

따라서 분노형 채무자에게는 냉정하고 문서화된 절차가 필수다. 모든 대화는 문자, 이메일 등 기록 가능한 방법으로 진행하고, 필요하다면 법원에 접근금지 명령, 경찰신고를 통해 안전을 확보해야 한다. 분노형 채무자는 감정을 무기로 삼기 때문에, 채권자가 더욱 이성적으로 대응할 필요가 있다.

4. 교묘형 채무자 – 법과 제도의 빈틈을 노리는 전략가

채권추심 과정에서 가장 까다로운 유형은 교묘형 채무자다. 이들은 법과 제도를 충분히 이해하고 있으며, 재산을 제3자 명의로 돌리거나 일부러 소송을 지연시키는 방식으로 버틴다. 교묘형 채무자는 단순한 악의적 태도가 아니라 계산된 전략적 움직임을 보인다.

 

따라서 이들에게는 감정적인 대응이 전혀 통하지 않는다. 채권자는 반드시 법원의 강제집행 제도를 활용하고, 필요하다면 가압류나 가처분 신청을 통해 재산을 선점해야 한다. 채무자의 재산을 제3자에게 양도, 증여, 매매 형식으로 이전해둔 경우 채권자취소, 사해행위 청구소송을 통해서 원상회복케 하여 집행을 하여야 한다. 교묘형 채무자와의 싸움은 지식과 시간의 경쟁이므로, 채권자가 절차를 정확히 이해하고 대응해야만 피해를 최소화할 수 있다.

5. 무능형 채무자 – 의지가 아닌 능력 부족 문제

마지막 유형은 무능형 채무자다. 이들은 돈을 갚고 싶은 마음은 있지만, 실제로는 경제적 능력이 없어 변제하지 못한다. 실직, 사업 실패, 건강 악화 등이 원인이 될 수 있다. 무능형 채무자의 특징은 대체로 도망치거나 회유하지 않고, 갚지 못하는 상황을 사실대로 이야기한다는 점이다. 그러나 동정심에만 기대면 회수 가능성이 크게 줄어든다. 이 경우 채권자는 분할 상환.변제 합의서를 작성하거나, 재산 가압류, 압류, 재판을 통한 채무명의(지급명령, 조정결정, 판결) 확보와 같은 최소한의 법적 조치를 취해 채무자가 능력이 생겼을 때 언제라도 강제집행을 통해 일부라도 회수할 수 있는 장치를 마련해야 한다. 결국 무능형 채무자에게는 현실적인 회수 전략이 필요하다.

6. 유형별 맞춤 대응 전략의 중요성

채권추심에서 가장 중요한 것은 채무자의 유형을 정확히 파악하는 것이다. 잠적형은 소재 확인이, 회유형은 공식 기록이, 분노형은 감정 통제가, 교묘형은 법적 전략이, 무능형은 현실적 합의가 핵심이다. 단순히 “돈을 갚아라”라는 요구만으로는 회수가 어려우며, 채무자의 성향과 전략에 따라 대응 방식을 달리해야 한다. 채권자는 냉정하게 유형을 분석하고, 법적 절차를 적극 활용함으로써 회수 성공률을 높일 수 있다. 결국 지식과 전략이 뒷받침된 채권추심이야말로 가장 효과적인 해결책이다.

 

7. 채권추심 실무에서 반드시 기억해야 할 3가지 팁

첫째, 모든 과정은 문서화가 필수다.

채무자와의 대화는 전화나 구두로 끝내지 말고 반드시 문자, 이메일, 내용증명, 확인서 등으로 기록을 남겨야 한다. 이는 나중에 법적 분쟁이 발생했을 때 결정적인 증거가 되며, 채무자의 거짓 주장을 무력화시킬 수 있다. 채권추심에서 증거는 힘이자 무기라는 점을 명심해야 한다.

 

둘째, 법적 절차와 병행하는 심리적 압박 전략도 중요하다.

채무자가 회피할수록 법원의 지급명령, 강제집행 절차 등을 단계별로 실제로 진행해 나가야 한다. 말뿐인 압박은 효과가 없으므로, 실제 행동으로 보여주는 것이 가장 강력한 메시지다. 이를 통해 채무자는 더 이상 도망칠 수 없다는 사실을 체감하게 된다.

 

셋째, 장기적인 대응 플랜을 마련해야 한다. 채권추심은 단기간에 끝나는 경우도 있지만, 몇 달 또는 몇 년이 걸리는 장기전이 되기도 한다. 따라서 채권자는 감정적으로 지치지 않도록 현실적인 기대치를 설정해야 한다.

또한 소멸시효 중단을 위한 내용증명 발송, 가압류, 소송제기, 정기적인 재산조회 등을 통해 채권을 꾸준히 유지해야 한다. 결국 끝까지 포기하지 않는 채권자만이 성공적인 회수 경험을 얻는다.